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2000년대 중반 증권사들이 종합자산관리계좌(CMA)를 도입해 은행의 요구불예금을 상당 부분 흡수했던 전례가 있다보니 사실상 은행권은 학습효과를 한 셈이다.이에따라 IMA를 핵심 예금 기반을 흔들 수 있는 변수로 인식하고 수신 방어에 총력을 기울일 것으로 보인다.
26일 금융권에 따르면 IMA 상품이 금융 지형을 재편할 수 있다는 관측이 제기된다.은행 예금금리(연 2.7~3.0%)보다 1%p 이상 높은 4%대 수익률을 제시하면서도 원금을 보장해 '머니무브'가 촉발될 수 있다는 판단에서다.
IMA는 기업대출,인수금융,회사채,카지노 슬롯 머신 종류벤처캐피탈 등 기업금융 자산에 투자해 비교적 높은 수익률을 제공한다.예금자보호법 적용 대상은 아니지만 증권사가 자기자본을 담보로 원금 보장 의무를 부담해 보수적 투자자들 역시 가입을 주저하지 않는 것으로 전해진다.
은행권이 IMA 출시에 긴장하는 이유는 CMA 확산 당시의 기억 때문이다.당시 증권사들은 하루만 맡겨도 이자를 지급하는 CMA에 체크카드 기능까지 더해 요구불예금을 흡수했고,CMA 잔액은 2005년 말 1조5000억원에서 2009년 39조원으로 급증했다.
은행권은 저원가성 예금 이탈로 자금조달 비용이 상승하는 어려움을 겪었으며,이후 고금리 수신상품 출시와 결제 편의성 강화에 나서며 CMA 성장세를 둔화시켰다.
다만 IMA가 CMA보다 더 위협적일 수 있다는 시각이 우세하다.한 금융권 관계자는 "IMA는 대형 증권사의 신용도를 바탕으로 사실상 원금이 보장된다고 인식돼 투자자의 심리적 진입 장벽이 낮다"며 "단순히 금리를 쫓는 자금 이탈을 막는 것이 쉽지 않을 것"이라고 전망했다.
한국신용평가에 따르면 국내 증권사의 종합투자계좌 및 발행어음을 통한 자금조달 가능액은 약 170조원으로 추산된다.11월 말 기준 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 요구불예금 647조8564억원의 약 26% 수준으로,은행권이 간과하기 어려운 규모다.이에 따라 은행권은 IMA의 구조적 약점을 공략하는 마케팅 전략을 준비하고 있다.높은 수익률 뒤에 숨은 '세금'과 '유동성 제약'을 강조하겠다는 구상이다.
우선 은행은 PB센터를 중심으로 고액 자산가에게 '세무 리스크'를 부각하고 있다.IMA 수익금이 2~3년 만기 일시 지급 구조를 취해 연간 금융소득 2000만원을 초과할 경우 최고 49.5%의 종합소득세율이 적용될 수 있기 때문이다.여기에 건강보험료 상승이라는 '숨은 비용'도 부담이 될 수 있다.반면 이자를 매달 또는 매년 분산 수령하면 15.4% 분리과세를 통해 절세 효과를 기대할 수 있다는 점을 강조하고 있다.
아울러 원금을 보호하면서 주가지수 상승 시 추가 수익을 추구하는 지수연동예금(ELD) 상품 라인업도 확대해 '중위험·중수익' 성향의 고객 수요를 흡수하려 한다.
플랫폼 경쟁력 강화 또한 핵심 전략으로 꼽힌다.앱을 기반으로 쇼핑·통신·자산관리 등 다양한 서비스를 통합 제공해 락인(Lock-in) 효과를 높이겠다는 것이다.단순히 ELD나 특판상품만으로는 IMA가 주는 '원금보장과 고수익'이란 만족감을 완전히 대체하기 어렵기 때문이다.ELD는 원금은 보장되지만 조건 미충족 시 수익률이 기대에 못 미칠 수 있다는 한계가 있다.
한편 치열한 경쟁이 예상되는 법인(기업) 고객 시장에서는 '유동성'과 '결제 시스템'이 은행권의 핵심 무기가 될 전망이다.기업은 급여 지급과 대금 결제를 위해 즉시 현금화 가능한 자금이 필수적이다.
한 은행 관계자는 "재무 담당자들에게 IMA는 일부 여유자금의 투자처일 뿐,매일 운용되는 운전자본을 맡길 곳은 결국 은행임을 강조하고 있다"고 말했다.
또 다른 관계자는 "IMA 출현은 단적인 사례일 뿐,카지노 슬롯 머신 종류스타벅스 선불충전이나 네이버페이 포인트 충전 등도 은행 핵심예금 이탈 요인이 되고 있다"며 "은행이 경쟁력을 높이기 위해서는 데이터 기반 맞춤 서비스 강화와 디지털 혁신에 대한 투자가 필요하다"고 진단했다.
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카지노 슬롯 머신 종류,하이브는 지난해 카카오와 SM 인수전을 벌이면서 이수만 창업자로부터 지분 14.