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이달부터 순차적 금리 재산정
은행채 5년물 3%대까지 치솟아
최소 2%P이상 오를 가능성 커
금통위,비트코인 만원 시작 디시의결문서 인하 언급 빼
금리 상승세 당분간 이어질 듯 2615A09 국고채 및 은행채 5년물 금리 추이 
코로나 팬데믹 시기 연 2%대 저금리로 취급된 주택담보대출 중 올해 금리 재산정을 앞둔 대출 규모가 최대 12조 원에 달하는 것으로 나타났다.해당 대출은 5년 만기로 취급된 것들로 현재 시장금리가 크게 올라 이자 부담이 급격히 늘어날 것으로 예상된다.
25일 금융계에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 은행이 2021년 신규로 취급했던 혼합형 주담대의 잔액은 최대 12조 7000억 원인 것으로 집계됐다.이 대출은 이달부터 금리 재산정 기한이 순차적으로 도래한다.혼합형 주담대는 5년간 고정금리를 적용하고 이후 변동금리로 전환하거나 다시 5년 동안 재산정된 고정금리를 제공받는다.
문제는 최초 대출 이후 5년간 시장금리가 크게 뛰면서 금리 재산정 이후 이자 비용이 불어날 수 있다는 점이다.혼합형 주담대 금리를 정할 때 기준이 되는 은행채 5년물 금리(무보증·AAA) 추이를 보면 2021년 1월 25일 1.565%에서 올해 1월 23일 3.675%까지 뛰었다.다른 변수가 없다면 금리를 재산정할 경우 지금보다 대출금리가 최소 2%포인트 이상 뛸 수 있다는 계산이 나온다.
국고채 5년물만 해도 2021년 1월 23일 1.348%에서 올해 1월 23일 현재 3.42%까지 급등했다.국고채 금리의 상승세를 감안하면 시장금리와 금융사 대출금리의 연쇄 상승이 불가피한 상황이다.
실제로 시중은행의 대출금리는 계속 치솟고 있다.KB국민·신한·하나·우리은행의 혼합형 주담대 금리는 23일 기준 4.290∼6.369% 수준이다.이달 16일(4.130∼6.297%)과 비교해 불과 1주일 사이 하단이 0.160%포인트,비트코인 만원 시작 디시상단이 0.072%포인트 높아졌다.이 상품 금리 하단은 5년 전만 하더라도 연 2%대에 그쳤지만 최근 들어 인상 폭이 더 커지고 있다.시중은행의 한 관계자는 “지난해 말부터 시장금리가 오르고 있어 인상분을 대출금리에 순차적으로 반영하고 있다”며 “금융 당국이 대출을 깐깐하게 관리할 것을 주문하는 상황이라 가산금리를 낮추기도 쉽지 않다”고 말했다.
금융권에서는 시장금리 상승세가 당분간 이어질 것이라는 시각이 많다.1차적으로 한국은행이 지난해 5월 이후 지금까지 다섯 차례에 걸쳐 기준금리를 2.5%로 묶으면서 금리 인하 기대감이 꺾였다.특히 이달 15일 한은 금융통화위원회가 의결문에서 기준금리 인하에 대한 언급을 빼면서 시장금리 상승 전망이 힘을 받고 있다.국민성장펀드 같은 정책성 펀드 마련을 위한 대규모 공사채 발행이 예고돼 있어 시장 불안은 가라앉지 않고 있다.
대외 상황도 녹록지 않다.시장에서는 미국과 유럽 사이의 갈등이 계속 이어지면 글로벌 금리 상승 폭이 다시 커질 수 있다는 얘기가 나온다.양측 간 무역전쟁 우려가 커진 이달 20일 기준물인 10년 만기 미국 국채금리는 전날보다 0.06%포인트 오른 4.29%를 기록했다.시장에서 가장 안전하다고 평가받는 미국 국채금리가 널뛰고 있어 국내 금융사의 조달 부담이 커질 수밖에 없다.일본 국채의 변동성이 지속되는 점도 불안 요인이다.
한편 고금리에 대출 규제가 겹치면서 5대 은행의 가계대출이 2년 9개월 만에 두 달 연속 감소했다.금융계에 따르면 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)의 전체 가계대출 잔액은 22일 현재 766조 8133억 원으로 지난해 말과 비교해 8648억 원 줄었다.
지난해 12월 가계대출이 4563억 원 감소하면서 같은 해 1월(-4762억 원) 이후 11개월 만에 감소를 기록한 뒤 두 달째 축소다.반면 신용대출은 국내 증시 상승에 이달 들어 3472억 원 증가했다.
