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가계대출 규제에 여신 확대 제약
기업대출 대안 없어 구조적 부담 ↑

[연합뉴스]

인터넷전문은행의 예대율이 올해 3분기 들어 60%대로 낮아지며 수익성에 빨간불이 켜졌다.10·15 대책 등 정부의 가계대출 관리 기조가 이어지면서 예금 증가 속도에 비해 대출 확대가 제한된 영향이다.시중은행과 달리 대기업 대출이 제한된 상황에서 예대율 하락이 이어지면 성장성이 둔화될 수 있다는 우려가 나온다.

15일 금융권에 따르면 카카오뱅크의 올해 3분기 말 예대율은 68.8%로 집계됐다.지난해 말 79%였던 예대율이 10%포인트(p) 가까이 낮아진 것이다.토스뱅크의 예대율도 같은 기간 62%에서 59.4%로 하락했다.케이뱅크는 64%에서 66%로 소폭 상승했지만 여전히 60%대에 머물고 있다.

예대율은 은행이 보유한 예금 잔액 대비 대출 규모가 얼마나 되는지를 보여주는 지표로,자금 운용의 효율성과 수익성을 가늠하는 기준으로 활용된다.예대율이 100%를 웃돌 경우 예금으로 조달한 자금보다 대출이 많다는 의미로 유동성 관리 측면에서 부담이 커질 수 있다.반대로 예대율이 지나치게 낮으면 예금을 확보해 놓고도 이를 대출로 충분히 활용하지 못해 자금 운용 효율이 떨어진다.

특히 예대율이 낮은 상태가 지속되면 예금에 대한 이자 비용은 발생하지만 대출로 운용되지 못한 자금이 늘어나게 된다.이 자금은 유가증권 등 상대적으로 수익률이 낮은 자산으로 운용될 수밖에 없어 순이자마진(NIM)과 총자산이익률(ROA) 등 핵심 수익성 지표에도 부담으로 작용한다.

실제로 카카오뱅크의 경우 가계대출 규제 기조 속에서 3분기 여신 잔액은 전 분기 대비 2000억원 늘어나는 데 그친 반면,같은 기간 수신은 2조740억원 확대되면서 예대율이 빠르게 낮아졌다.대출 성장률이 1.0%에 머문 가운데 순이자마진(NIM)은 2분기 대비 0.11%p 하락했고,코인파워볼이자순이익도 3204억원으로 전년 동기 대비 2.0% 줄었다.예대율 하락이 예대마진 축소와 이자이익 감소로 직결된 셈이다.

인터넷전문은행들도 예대율을 끌어올리기 위해 여신 확대를 시도하고 있지만 규제 환경과 사업 구조가 동시에 발목을 잡고 있다.금융당국이 인뱅에 중저신용자 신용대출 비중을 30% 이상 유지하도록 요구하고 있어 대출을 무작정 늘리기 어려운 상황이기 때문이다.

대출을 늘리더라도 중저신용자 대출 비중을 맞추기 위해 금리·한도·리스크 관리 측면에서 제약이 커지고,결과적으로 전체 여신 증가 속도가 제한될 수밖에 없다.특히 올해부터는 기존의 평균 잔액(평잔) 기준뿐 아니라 신규 취급액 기준으로도 중저신용자 대출 비중을 30% 이상 채워야 하는 규제가 적용되면서 여신 운용의 유연성이 더욱 떨어졌다는 평가가 나온다.

하반기 들어 가계대출 관리가 한층 강화된 점도 인터넷전문은행의 예대율을 끌어내리는 요인으로 작용하고 있다.금융당국은 하반기 가계대출 증가율을 당초 계획 대비 50% 수준으로 낮추도록 은행권에 주문했다.그간 인뱅은 가계대출 규제 환경에서도 상대적으로 운용이 수월한 주택담보대출을 중심으로 여신 성장을 도모해 왔다.주담대는 신용대출과 달리 중저신용자 30% 규제에서 비교적 자유롭고,건당 취급액이 크며 만기가 길어 예대율을 끌어올리는 데 유리한 수단으로 활용돼 왔다.

하지만 최근 가계대출 관리 기조가 한층 강화되면서 이 같은 전략도 제약을 받고 있다.주담대 역시 총량 관리 대상에 포함되면서 인뱅이 예대율을 높이기 위해 선택할 수 있는 여신 확대 여지가 크게 줄어들었다.

시중은행과 달리 여신 운용을 유연하게 전환하기 어렵다는 점도 예대율 격차의 요인으로 꼽힌다.시중은행의 경우 가계대출 여건이 악화될 경우 대기업 중심의 여신으로 운용 방향을 조정할 수 있다.반면 인터넷전문은행의 경우 법률상 대기업에 대한 대출이 금지돼 중저신용자처럼 상환 리스크가 존재하는 개인사업자 위주로 사업을 전개해야한다.인터넷전문은행법 제6조에 따라 인터넷전문은행은 중소기업을 제외한 법인에 대한 신용공여가 금지된다.실제로 가계대출 규제에도 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리은행)의 예대율은 지난해 말 95.8~98.8% 수준에서 올해 3분기 말에도 96.5~99.0%로 큰 변동 없이 유지됐다.

이에 인터넷전문은행의 예대율 하락세가 이어질 경우 수익성과 성장성 모두에 부담으로 작용할 수 있다는 지적이 나온다.예대율이 낮아진다는 것은 예금을 충분히 수익 자산으로 전환하지 못하고 있다는 의미로,이자이익 확대에 제약이 생길 수밖에 없어서다.한 금융권 관계자는 “시중은행은 가계대출 규제가 강화되면 기업대출을 통해 여신 성장을 보완할 수 있지만,인터넷전문은행은 사업 구조상 선택지가 많지 않다”며 “같은 규제 환경에서도 예대율과 수익성에 미치는 영향이 다르게 나타날 수밖에 없다”고 말했다.

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