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[디지털데일리 조윤정기자] 연말정산 시즌이 코앞으로 다가왔다.직장인들에게 '13월의 월급'이 될지 아니면 '세금 폭탄'이 될지를 가르는 골든타임이 얼마 남지 않았다.

특히 올해는 증시 활황과 맞물려 단순 예·적금을 넘어 수익률과 절세를 동시에 챙기려는 수요가 늘면서 'ISA(개인종합자산관리계좌)','연금저축','IRP(개인형 퇴직연금)' 등 절세 3대장을 찾는 투자자들의 움직임이 분주하다.

20일 금융투자업계에 따르면 지난달 5대 증권사(한국투자·미래에셋·NH투자·KB·삼성증권)의 연금저축 및 개인형 퇴직연금(IRP) 순유입액은 1조830억원으로 집계됐다.이는 전월 대비 약 1000억원 늘어난 수치로,연말이 가까워질수록 '절세 막차'를 타려는 수요가 급증하고 있음을 보여준다.

◆'국룰'이 된 공식: 연금저축 600만원 + IRP 300만원

가장 효과적인 절세 전략은 연금 계좌의 한도를 꽉 채우는 것이다.현행 세법상 연금 계좌의 세액공제 대상 납입 한도는 연금저축과 IRP를 합산해 연간 900만원이다.

전문가들은 세액공제 혜택을 극대화하기 위한 '황금 비율'로 '연금저축 600만원 선납입 후 IRP 300만원 납입' 방식을 권장한다.연금저축의 단독 세액공제 한도가 600만원이므로 이를 먼저 채우고,나머지 300만원을 IRP에 넣어 합산 한도인 900만원을 맞추는 것이 효율적이기 때문이다.

이 경우 돌려받을 수 있는 세금은 소득 수준에 따라 달라진다.총급여가 5500만원 이하인 근로자는 16.5%의 공제율이 적용되어 최대 148만5000원을 환급받을 수 있다.총급여가 5500만원을 초과하는 경우라도 13.2%의 공제율이 적용돼 118만8000원의 세금을 아낄 수 있다.

여기에 운용 수익에 대한 과세를 인출 시점까지 미뤄주는 과세이연 효과와,만 55세 이후 연금 수령 시 3.3~5.5%의 저율 과세 혜택까지 고려하면 실질적인 투자 수익률은 더욱 높아진다.

다만 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)는 운용 규제와 유동성 측면에서 차이가 있어 가입 전 꼼꼼한 비교가 필요하다.

연금저축은 펀드나 ETF 등 위험자산에 제한 없이 투자할 수 있어 공격적인 투자가 가능하다.반면 IRP는 근로자퇴직급여보장법에 따라 자산의 30% 이상을 예금·채권 등 안전자산에 의무적으로 투자해야 한다.따라서 본인의 투자 성향이 안정적인지,공격적인지에 따라 계좌 비중을 조절하는 것이 좋다.

특히 사회초년생이라면 자금의 유동성을 반드시 고려해야 한다.연금저축은 중도에 일부 금액 인출이 가능하고,세액공제를 받지 않은 원금은 세금 없이 꺼낼 수 있어 상대적으로 유연하다.

그러나 IRP는 무주택자의 주택 구입이나 파산 등 법적 사유가 아니라면 중도 인출이 불가능하며,해지 시에는 전액을 해지해야 한다.

만약 IRP를 중도 해지할 경우 그동안 세액공제 혜택을 받은 원금과 운용 수익 전체에 대해 16.5%의 기타소득세를 반납해야 하므로,당장 쓸 돈이 부족하다면 무리하게 IRP 한도를 채우는 것은 지양해야 한다.



◆연금 한도 찼다면 'ISA'… "납입 한도 이월되니 올해 12월 내 개설 유리"

연금 한도를 이미 다 채웠거나 목돈 마련이 우선인 투자자에게는 중개형 ISA(개인종합자산관리계좌)가 대안이 될 수 있다.ISA는 주식·ETF 등 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 운용하며 비과세 혜택을 누릴 수 있는 상품이다.

가장 큰 매력은 세금 부담을 크게 낮출 수 있다는 점이다.일정 기간이 지난 뒤 계좌 안에서 발생한 수익과 손실을 모두 합산해 최종 수익을 기준으로 과세가 이뤄지며,일반형은 최대 200만원,서민형은 최대 400만 까지 세금이 부과되지 않는다.비과세 한도를 넘는 수익에 대해서도 9.9%의 낮은 세율로 분리과세가 적용돼 절세 효과를 누릴 수 있다.

ISA는 3년 만기 후 자금을 연금 계좌로 이체할 경우,이체 금액의 10%(최대 300만원)를 추가로 세액공제 받을 수 있다.즉,기본 한도 900만원에 ISA 전환금 공제 300만원을 더해 총 1200만원까지 공제 혜택을 늘릴 수 있는 셈이다.

당장 납입할 여력이 없더라도 연말 안에 ISA 계좌를 개설해두는 것이 유리하다.ISA의 연간 납입 한도인 2000만원은 사용하지 않을 경우 다음 해로 이월되기 때문이다.올해 12월에 계좌를 만들어두면 내년에는 이월된 한도를 합쳐 총 4000만원까지 납입할 수 있어 비과세 투자 규모를 키우는 데 효과적이다.

주요 증권사들도 이러한 수요를 잡기 위해 IRP나 연금저축 신규 고객에게 상품권을 지급하는 등 연말 마케팅에 총력을 기울이고 있다.

키움증권은 '절세계좌 2종 완성' 이벤트를 통해 연금계좌나 중개형 ISA 신규 개설 시 최대 6000포인트를 지급한다.두 계좌를 모두 보유한 고객에게는 추첨을 통해 신세계상품권 등을 경품으로 제공하며,연말까지 순입금 이벤트를 운영한다.

삼성증권은 오는 31일까지 '연금저축 순입금 이벤트'를 열고 순입금액 구간에 따라 최대 100만원의 모바일 상품권을 지급한다.또한 신규 고객이나 잔고 100만원 미만 고객이 100만원 이상 순입금할 경우 5000원권을 주는 '붐업 이벤트'도 함께 진행한다.

다만 세액공제를 받기 위해서는 입금 마감 시한을 놓치지 않아야 한다.연금저축은 통상 12월 31일 늦은 시간까지 입금이 가능하지만,연금복권 720 하는법IRP는 금융기관에 따라 12월 마지막 영업일 오후 4~5시 이전에 입금 처리가 완료되어야 한다.

증권사 관계자는 "연말에는 접속자 폭주나 전산 장애 등 예상치 못한 변수가 생길 수 있다"며 "마감일 2~3일 전에 미리 납입을 마치고 국세청 홈택스의 '연말정산 미리보기' 서비스를 통해 예상 세액을 점검하는 것이 안전하다"고 조언했다.


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